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房向陽，男，漢族，1962年出生，甘肅蘭州人，中共黨員，研究生學歷，高級經(jīng)濟師，甘肅省第十二屆人大代表，蘭州大學兼職教授。2010年任蘭州銀行董事長以來，該行始終堅持創(chuàng)新引領的發(fā)展思維，各項業(yè)務快速增長，社會影響日益提升，目前已成為蘭州地區(qū)存貸款規(guī)模最大的商業(yè)銀行，西北五省區(qū)規(guī)模最大的城市商業(yè)銀行。
房向陽同志高度關注國家扶貧攻堅戰(zhàn)略布局，深度思考甘肅扶貧攻堅現(xiàn)實需要，以精準的視角、精準的思維、精準的措施，探索、開辟和拓展扶貧與金融的結(jié)合與融合途徑，以問題為導向，探析貧困戶、貧困村、貧困區(qū)域的致貧原因，尋找金融參與方式、解決方案，走出了一條獨具特色、富有創(chuàng)新、充滿活力的金融扶貧之路，在推動甘肅省精準扶貧精準脫貧攻堅戰(zhàn)中發(fā)揮了積極作用，作出了突出貢獻。
倡導“特惠金融”理念，為金融參與精準扶貧提供理論基礎
對于精準扶貧，房向陽同志有自己獨特的理解。他認為，精準扶貧就是要指針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況、不同貧困人口實際，對其實施精準識別、精準幫扶、精準管理、精準脫貧的全過程。基于多年來在農(nóng)村金融服務過程中的深入思考和經(jīng)驗積累，以普惠金融為理論基礎，以扶貧攻堅為適用范圍，蘭州銀行在全國首次提出“特惠金融”理念，并以“特殊對象、特殊機制、特別優(yōu)惠”為基本原則精心設計金融扶貧產(chǎn)品。
房向陽認為，“特惠金融”既不是完全的政府救助，又不是完全以贏利為目的的商業(yè)貸款；既實現(xiàn)了政府削減貧困的目標，又體現(xiàn)了商業(yè)銀行的社會責任；既體現(xiàn)了政府對貧困人口的切實關懷，又拓展了商業(yè)銀行未來發(fā)展方向。國務院副總理汪洋在甘肅調(diào)研時，對蘭州銀行提出的“特惠金融”理念給予了肯定和贊許。
2015年6月，由蘭州銀行牽頭研發(fā)、設計的甘肅省精準扶貧專屬貸款產(chǎn)品正式亮相，甘肅省精準扶貧專項貸款工程同時啟動。這是為全省建檔立卡的97萬戶、417萬貧困人口量身定做的，因此被稱為是名副其實的“窮人貸款”，受到社會各界的廣泛關注和積極評價，有媒體稱之為“政府目標與金融服務完美結(jié)合的典范”。
顛覆傳統(tǒng)貸款模式，為精準扶貧專項貸款保駕護航
甘肅省提出并實施的“1+17”精準扶貧工作方案中，金融扶貧占據(jù)重要位置。如何實施好精準扶貧專項貸款工程，是甘肅金融扶貧最核心、最關鍵的環(huán)節(jié)。
蘭州銀行作為精準扶貧專項貸款的首家承貸銀行，擔負著示范銀行機構、引領基層政府的重要角色。房向陽帶領專業(yè)團隊，與甘肅省財政廳深入溝通、交流，共同謀劃、設計。相對于傳統(tǒng)商業(yè)貸款和普通政府貼息貸款，精準扶貧專項貸款實現(xiàn)了九大方面的創(chuàng)新：一是貸款對象更精準。專門針對全省建檔立卡貧困戶，解決以往資金不能到達真正貧困戶、出現(xiàn)瞄準偏移的難題。二是期限1－3年。解決了借款農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營周期與貸款期限不匹配、農(nóng)戶難于充分使用資金的難題。三是農(nóng)戶零成本貸款。執(zhí)行基準利率，財政全額貼息，解決了貸款貴問題，充分體現(xiàn)了政府對貧困農(nóng)戶的關愛。四是貸款自主確定用途。解決了農(nóng)戶貸款資金使用時市場時機的選擇難題。五是貸款額度使用靈活。使用主體可以根據(jù)實際情況進行調(diào)整，可以自主使用，也可由致富能人、龍頭企業(yè)等帶動脫貧，解決無致富能力貧困戶的脫貧增收問題。六是銀行免抵押免擔保。讓缺乏銀行認可資產(chǎn)的貧困戶也能貸上款，但為了培養(yǎng)貧困戶的信用意識，構建可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融信用環(huán)境，以政府為責任主體，推行包括土地承包經(jīng)營權和宅基地使用權抵押、扶貧干部擔保等多種形式，因地制宜、因人而異的反擔保機制。七是按年結(jié)息。解決農(nóng)戶收入時間與還息時間不匹配，避免了“羊還小、菜未熟”就要還息的尷尬。八是放大資金杠桿達58倍。解決了以往政府擔保金僅能放大5～10倍，效應發(fā)揮小的難題，實現(xiàn)了財政資金與金融資金的完美結(jié)合。九是責任明確，真正做到了有人抓、有人管、有人擔責。將縣級政府確定為貸款實施的責任主體，充分調(diào)動了基層政府的積極性，突破了過去扶貧工作主體單一，合力效應較小的限制，解決了政府急著貸，銀行不敢貸，農(nóng)戶貸不到的難題。
其中結(jié)息方式、貸款使用主體的靈活調(diào)整、資金杠桿倍數(shù)和政府主體責任實現(xiàn)了重大突破和創(chuàng)新，屬全國首創(chuàng)。
為確保精準扶貧專項貸款工程順利、高效推進，房向陽協(xié)同省財政廳配套制定了一系列操作方案，形成了“一張網(wǎng)、兩硬件、三支撐”的工作機制。
鋪就委托模式“一張網(wǎng)”。由縣級政府作為實施主體，以及借由其他銀行辦理，實現(xiàn)了“借力”和“接力”服務，避免了一家銀行物理網(wǎng)點少帶來的業(yè)務局限。
提升金融服務“兩硬件”。一是讓利貧困戶，該行通過研發(fā)專項的精準扶貧專用借記卡，實現(xiàn)ＡＴＭ跨行取款手續(xù)費全免，減少了貧困戶存取款費用，擴大了服務半徑；二是為各經(jīng)辦機構配置精準扶貧專用車，搭建流動銀行，到田間地頭辦理各項業(yè)務，零距離服務于廣大貧困農(nóng)戶。
構建精準貸款的“三支撐”。一是開發(fā)專項精準貸款系統(tǒng)程序，實現(xiàn)批量審批、批量放款，提高了工作效率；二是優(yōu)化信貸文本，新制作了“一頁紙”的借款合同，減少了文本簽訂數(shù)量，極大地方便了貧困農(nóng)戶；三是根據(jù)首批貸款發(fā)放情況，制定了“精準扶貧工作手冊”，詳細介紹先進地區(qū)的工作經(jīng)驗，增強各地區(qū)工作的規(guī)范性、效率性。
國務院扶貧辦對該項工程給予了高度評價和充分肯定。房向陽也因此獲評首屆（2015）“隴上金融家”，蘭州銀行榮獲2015年度中國金融機構金牌榜“年度最佳精準扶貧中小銀行”榮譽稱號。“企業(yè)帶動類精準扶貧專項貸款”被甘肅日報、甘肅金融協(xié)會評為甘肅金融扶貧經(jīng)典案例。央視新聞聯(lián)播、朝聞天下對工程的開展進行了深度報道。
“最接地氣”貸款提振多方信心，金融扶貧成果逐漸顯現(xiàn)
精準扶貧專項貸款工程是蘭州銀行深度參與甘肅全省戰(zhàn)略，主力支持甘肅全局性重點工作的切實行動，因為最接地氣，啟動以后進展迅速，效果明顯。
截至2016年6月末，蘭州銀行完成了“精準扶貧專項貸款工程”承貸區(qū)域8個市州38個縣的貸款發(fā)放，共計180.30億元，占全全省總規(guī)模的41.43%，惠及36.82萬戶貧困戶。在專項貸款的支持下，不少貧困戶已經(jīng)成了創(chuàng)業(yè)者和投資人，可持續(xù)的增收渠道已經(jīng)成型。由于貧困戶增收脫貧帶來的一系列效果也正在逐步顯現(xiàn)出來。
首先，在很短的時間內(nèi)，大規(guī)模貧困人口脫貧成為了一個可預見的未來。其次，為貧困戶提供了極致優(yōu)惠，大大增強了民眾對基層黨組織的信任感和凝聚力。第三，一方面為區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入了更多資金，解決了企業(yè)融資難題，另一方面也吸引了更多勞動力，激發(fā)了更多的創(chuàng)業(yè)激情，推動了區(qū)域產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。第四，農(nóng)村消費有了新的動力。貧困人口的邊際消費傾向是最高的，收入的增加將帶來農(nóng)村消費市場的快速擴張，給區(qū)域經(jīng)濟增添活力。第五，貧困戶增收明顯。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月末，蘭州銀行承貸區(qū)域累計增收11.87億元，平均每戶增收3564.45元。
精準扶貧專項貸款工程是蘭州銀行扶貧攻堅中的創(chuàng)舉，也是房向陽長期堅持金融創(chuàng)新特別是農(nóng)村金融創(chuàng)新的延續(xù)。2012年，房向陽提出蘭州銀行資產(chǎn)業(yè)務要向“三農(nóng)”轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略構想，通過強大創(chuàng)新能力和科技支撐，研發(fā)上線了全國首創(chuàng)的農(nóng)村三權流轉(zhuǎn)平臺，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)+政府+金融+資產(chǎn)管理+資產(chǎn)評估+農(nóng)村產(chǎn)權的完整信息化綜合服平臺。該平臺一方面可以將農(nóng)民手中的林權、土地承包營權、房屋產(chǎn)權等“死資產(chǎn)“變?yōu)椤盎钯Y產(chǎn)“，賦予農(nóng)民更多的財產(chǎn)權，增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入拓寬渠道，同時，可以有效解決農(nóng)民貸款中存在的突出問題，破解農(nóng)民貸款難的問題，有利于化解金融風險，規(guī)范土地流轉(zhuǎn)等農(nóng)村產(chǎn)權交易行為，維護農(nóng)民群眾的切身利益。此后，還在蘭州市推出了“支部+協(xié)會”模式貸款業(yè)務，在慶陽市實施了創(chuàng)新產(chǎn)權擔保方式的“金橋工程”。他始終認為：“農(nóng)村市場是一片巨大的戰(zhàn)略‘藍海’，要著眼大局和長遠，不斷創(chuàng)新模式，將金融扶貧和服務‘三農(nóng)’同研究、同部署、同落實，才能惠及更多的人，才能真正體現(xiàn)金融的力量。”
