目前，我國(guó)還有3000萬(wàn)左右貧困人口，大多分布在深度貧困地區(qū)，解決這些群眾的貧困問(wèn)題成本更高、難度更大。特別是在精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的實(shí)踐中，由于貧困農(nóng)戶缺乏有效的資金抵押和擔(dān)保，金融“活水”難以灌溉廣大貧困地區(qū)，“貸款難、貸款貴”問(wèn)題一直沒(méi)有得到有效破解，資金瓶頸成為阻礙貧困農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)更好生產(chǎn)發(fā)展的難題之一。

　　應(yīng)該看到，通過(guò)金融扶貧，可以推動(dòng)貧困地區(qū)形成政府主導(dǎo)、市場(chǎng)引導(dǎo)、貧困戶響應(yīng)、相互促進(jìn)、共同參與的貧困治理機(jī)制，幫助貧困地區(qū)和貧困戶樹(shù)立市場(chǎng)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，變被動(dòng)扶貧為主動(dòng)脫貧。

　　在此背景下，更好發(fā)揮金融扶貧的作用十分重要。本文基于在湖南省湘西土家族苗族自治州、懷化、郴州等地進(jìn)行的金融扶貧專題調(diào)研，反映了湖南省以小額信貸推進(jìn)金融扶貧的創(chuàng)新實(shí)踐。湖南實(shí)踐有力破解了現(xiàn)有難題，且形成了具有區(qū)域特色、符合實(shí)際、切實(shí)有效的金融產(chǎn)業(yè)扶貧新模式，為金融更好助力精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧提供了有益經(jīng)驗(yàn)。

　　湖南實(shí)踐值得關(guān)注

　　▍以“一授二免三優(yōu)惠一防控”為核心創(chuàng)新信貸模式

　　據(jù)了解，湖南省為破解金融扶貧工作中“貸款難、貸款貴”難題，一直積極探索，先后試行了村級(jí)扶貧互助金模式、中和農(nóng)信小額信貸模式、村級(jí)微型擔(dān)保平臺(tái)模式、扶貧農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保模式、縣級(jí)融資擔(dān)保平臺(tái)模式等，都取得了一定成效，但都未能從根本上有效解決貧困農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題。

　　應(yīng)該看到，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控與貧困農(nóng)戶的貸款需求是客觀存在的一對(duì)矛盾，必須通過(guò)創(chuàng)新性的機(jī)制來(lái)加以協(xié)調(diào)。對(duì)此，湖南省聚焦扶貧小額信貸，主動(dòng)聯(lián)系省信用聯(lián)社，共同打造了以“一授二免三優(yōu)惠一防控”為核心的扶貧小額信貸模式。這一信貸模式有效解決了金融扶貧面臨的主要矛盾，使金融“活水”能較好滋潤(rùn)貧困地區(qū)。

　　所謂“一授”，就是專門(mén)針對(duì)建檔立卡貧困農(nóng)戶量身定制一套評(píng)級(jí)授信系統(tǒng)，由原來(lái)以家庭資產(chǎn)為主要內(nèi)容的8項(xiàng)指標(biāo)，改為只考慮貧困農(nóng)戶的誠(chéng)信度、勞動(dòng)力、家庭收入3項(xiàng)指標(biāo)，突出考察貧困農(nóng)戶的誠(chéng)信度，根據(jù)確定的指標(biāo)進(jìn)行量化打分，確定“優(yōu)秀、較好、一般、等外”4個(gè)等級(jí)；

　　“二免”，就是貧困農(nóng)戶小額信貸免抵押、免擔(dān)保，只要通過(guò)評(píng)級(jí)授信，即可獲得小額信用貸款；

　　“三優(yōu)惠”，是指貧困農(nóng)戶貸款利率優(yōu)惠、貸款期限優(yōu)惠、貸款貼息優(yōu)惠；

　　“一防控”，即在每個(gè)縣市區(qū)都設(shè)立不少于300萬(wàn)元的扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償初始基金，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　具體措施務(wù)實(shí)有效

　　▍構(gòu)建政策體系 確保精準(zhǔn)識(shí)別 多種幫扶方式 拓寬信貸路徑

　　湖南省在開(kāi)展以貧困農(nóng)戶小額信用貸款為主體的金融扶貧實(shí)踐中，始終遵循政府主導(dǎo)、金融參與、龍頭引領(lǐng)、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)防控的工作思路和商業(yè)可持續(xù)原則，有力保障了金融扶貧工作的有效性和可持續(xù)性。其具體做法主要有以下五個(gè)方面：

　　構(gòu)建金融扶貧政策體系，不斷完善頂層設(shè)計(jì)。金融扶貧涉及面廣、情況復(fù)雜，在實(shí)踐中既要遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律，也要通過(guò)行政手段積極推動(dòng)。湖南省堅(jiān)持政府主導(dǎo)，以問(wèn)題為導(dǎo)向，不斷完善頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌推進(jìn)扶貧小額信貸工作。他們通過(guò)一系列政策性文件，在省級(jí)層面加強(qiáng)制度設(shè)計(jì)，通過(guò)設(shè)立貼息專項(xiàng)，明確扶貧小額信貸貧困戶脫貧不脫政策、深化細(xì)化盡職免責(zé)、貼息程序、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金擴(kuò)充使用等一系列措施，形成了一整套較為完善的扶貧小額信貸機(jī)制和模式。

　　構(gòu)建扶貧精準(zhǔn)識(shí)別體系。一是精準(zhǔn)識(shí)別扶貧對(duì)象，扶貧小額信貸工作覆蓋所有對(duì)貧困人口建檔立卡的縣市區(qū)，政策面向全部建檔立卡的貧困人口，要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困農(nóng)戶評(píng)級(jí)率達(dá)100%，有效授信率達(dá)85%以上；二是精準(zhǔn)選擇項(xiàng)目，把效益放在第一位，宜種則種、宜養(yǎng)則養(yǎng)、宜工則工、宜商則商、宜旅則旅，堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)；三是精準(zhǔn)確定帶動(dòng)企業(yè)，對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶頭人的選擇要優(yōu)中選優(yōu)、好中選好，既要求其具有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，又要求其有社會(huì)責(zé)任感，有能力、有意愿帶動(dòng)貧困農(nóng)戶脫貧致富。

　　推動(dòng)金融扶貧與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相融合，多種幫扶方式齊發(fā)力。金融是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的核心要素。扶貧小額信貸必須和產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)合起來(lái)，才能做大做強(qiáng)。

　　一是進(jìn)行直接幫扶，主要針對(duì)有勞動(dòng)能力、有發(fā)展意愿和產(chǎn)業(yè)條件的貧困農(nóng)戶，通過(guò)政府政策資金支持，組織貧困農(nóng)戶跟著能人干，通過(guò)貧困農(nóng)戶自身努力，依靠能人對(duì)其進(jìn)行產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)增收脫貧。

　　二是進(jìn)行委托幫扶，主要針對(duì)缺勞力、缺技術(shù)、缺思路、缺發(fā)展條件的貧困農(nóng)戶，將政府支持他們的扶貧資金和小額信貸資金委托給能人或企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)或產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)，雙方用契約方式明確受益額度和受益年限。

　　三是進(jìn)行股份合作，主要針對(duì)有勞力、有資源、有愿望但自己不會(huì)干或干不好的貧困農(nóng)戶，用政府支持的扶貧資金、小額信貸資金以及農(nóng)戶自己的山林田土等生產(chǎn)資料折價(jià)入股，跟能人或企業(yè)、合作社共同發(fā)展產(chǎn)業(yè)，最終按股分紅。

　　創(chuàng)新金融扶貧模式，不斷拓寬信貸路徑。針對(duì)單個(gè)貧困戶自主發(fā)展能力不足的問(wèn)題，湖南省在戶貸戶用的基礎(chǔ)上，和省農(nóng)村信用聯(lián)社共同實(shí)施了扶貧小額信貸分貸統(tǒng)還模式。

　　分貸統(tǒng)還，即在扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織與貧困農(nóng)戶建立起緊密型利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，由貧困農(nóng)戶申請(qǐng)貸款，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織負(fù)責(zé)統(tǒng)一使用、統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)管理、統(tǒng)一償還本息，共享收益。該模式有效提升了貧困農(nóng)戶貸款獲得率，擴(kuò)大了扶貧小額信貸規(guī)模。

　　同時(shí)，不斷創(chuàng)新金融扶貧工作機(jī)制。

　　一是明確把風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金利息作為各縣工作經(jīng)費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金利率為1年定期利率上浮10%；

　　二是為鼓勵(lì)基層工作收貸積極性，幫助金融部門(mén)降低風(fēng)險(xiǎn)，要求各縣財(cái)政要按貸款總額2%以上安排獎(jiǎng)勵(lì)資金；

　　三是實(shí)行“黃牌”警告制，對(duì)年內(nèi)到期貸款收回率連續(xù)3個(gè)月低于98%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，暫停該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償后組織清收，合格后才能繼續(xù)貸款；

　　四是實(shí)施統(tǒng)一貼息政策，統(tǒng)一由省財(cái)政按基準(zhǔn)利率安排貼息，多貸多貼、少貸少貼；

　　五是抓好統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，實(shí)行扶貧小額信貸工作月統(tǒng)計(jì)、季分析通報(bào)、年考核制度；

　　六是落實(shí)貸后跟蹤,扶貧辦和合作銀行對(duì)貸款實(shí)行貸后逐月、逐季檢查，充分利用貧困村金融精準(zhǔn)扶貧工作站、駐村干部和五老代表等，加強(qiáng)對(duì)貸款使用和項(xiàng)目建設(shè)的日常跟蹤監(jiān)督。

　　有益經(jīng)驗(yàn)可供借鑒

　　▍緊抓信用 善于創(chuàng)新 形成合力

　　截至2017年底,湖南省通過(guò)扶貧小額信貸,共帶動(dòng)46萬(wàn)戶貧困農(nóng)戶、155萬(wàn)多貧困人口發(fā)展產(chǎn)業(yè)、增收脫貧,成效顯著，為其他地方金融扶貧的創(chuàng)新實(shí)踐提供了有益經(jīng)驗(yàn)。

　　第一，金融扶貧要抓住“信用”這個(gè)“牛鼻子”。做好金融扶貧的關(guān)鍵在于商業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須賺取利潤(rùn)和管控風(fēng)險(xiǎn)，因此，貧困農(nóng)戶在無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的情況下，通常難以享受到金融服務(wù)和支持。湖南省通過(guò)“建檔立卡貧困農(nóng)戶向信用社提出貸款申請(qǐng)，經(jīng)村組五老、扶貧辦組成的評(píng)級(jí)授信小組評(píng)議信用等級(jí)，信用社審核授信后發(fā)放小額信用貸款證，并實(shí)行集中和常年評(píng)級(jí)授信兩種方式”的實(shí)踐，有力破解了金融信用問(wèn)題，從而為解決貧困農(nóng)戶“貸款難”提供了有力支撐。

　　第二，金融扶貧要與財(cái)政扶貧有效結(jié)合。湖南省的實(shí)踐表明，脫貧攻堅(jiān)不僅要關(guān)注短期內(nèi)解決貧困戶的溫飽問(wèn)題，更要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，切實(shí)增強(qiáng)其自我發(fā)展的能力，應(yīng)做到以財(cái)政扶貧為基礎(chǔ)、金融扶貧為主體、社會(huì)扶貧為補(bǔ)充。其中，財(cái)政扶貧要重點(diǎn)改善貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)教育、醫(yī)療等基本公共服務(wù)建設(shè)，引導(dǎo)更多金融資源進(jìn)入貧困地區(qū)，為普惠金融服務(wù)脫貧攻堅(jiān)創(chuàng)造外部條件。湖南省扶貧機(jī)構(gòu)就聯(lián)合省財(cái)政廳、省信用聯(lián)社等部門(mén)，聚成合力，有力地推動(dòng)金融扶貧工作的開(kāi)展。這一做法說(shuō)明，金融扶貧要以普惠金融理念為引領(lǐng)，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)扶貧的內(nèi)在積極性。政府要與銀行、保險(xiǎn)公司進(jìn)行平等、互利合作，以財(cái)政扶貧資金撬動(dòng)更多普惠金融資金進(jìn)入貧困地區(qū)。

　　第三，金融扶貧要與產(chǎn)業(yè)扶貧有機(jī)結(jié)合。金融扶貧要為產(chǎn)業(yè)扶貧服務(wù)。湖南省的實(shí)踐表明，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)扶貧是推進(jìn)新一輪扶貧工作的關(guān)鍵，要因地制宜、因勢(shì)利導(dǎo)推進(jìn)適合當(dāng)?shù)氐奶厣�產(chǎn)業(yè)，發(fā)展產(chǎn)業(yè)扶貧的新機(jī)制，走產(chǎn)業(yè)化扶貧道路。應(yīng)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，實(shí)事求是地發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，積極組織群眾投入到特色產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)中去。在創(chuàng)新金融扶貧模式的同時(shí)，也需充分估計(jì)市場(chǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)，不斷拓寬增收的新渠道和新方法。要充分聽(tīng)取群眾和基層干部的意見(jiàn)和建議，專題調(diào)研扶貧發(fā)展工作。要從與老百姓息息相關(guān)的具體事宜抓起，在落實(shí)上下功夫，整合各方面扶貧力量和資源，保證把力量都用在實(shí)處，發(fā)揮出最大效用。

　　第四，金融扶貧要善于創(chuàng)新機(jī)制。湖南省在實(shí)踐中探索出“分貸統(tǒng)還”的金融扶貧新模式，有效解決了扶貧信貸資金分散化、碎片化、小額化的問(wèn)題，使金融的力量能夠得到有效發(fā)揮。

　　當(dāng)然，這一模式在實(shí)踐中也碰到了一些難題，比如，一旦企業(yè)破產(chǎn)，資金由誰(shuí)償還等，其是否具有可持續(xù)性尚待更多實(shí)踐檢驗(yàn)。但要看到，湖南省在金融扶貧中善于創(chuàng)新的做法和精神值得充分肯定。要確保打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，就必須有敢于創(chuàng)新、勇于探索的精神和擔(dān)當(dāng)，在創(chuàng)新實(shí)踐中更好積累經(jīng)驗(yàn)，不斷提升金融扶貧的水平。

　　（作者：中央黨校科社教研部、經(jīng)濟(jì)學(xué)教研部 向春玲 周躍輝）