■本報(bào)記者 蘇向杲
距離去年5月26日中國保監(jiān)會(huì)、國務(wù)院扶貧辦下發(fā)《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見》，已整整一年。這一年，保險(xiǎn)扶貧取得了哪些成就，又有那些不足？在保險(xiǎn)扶貧的過程中，作為盈利機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司該如何定位，又扮演了什么樣的角色，保險(xiǎn)扶貧對(duì)保險(xiǎn)公司的主業(yè)又會(huì)帶來了哪些影響？
帶著這些問題，《證券日?qǐng)?bào)》記者近期實(shí)地走訪了中國人壽寧夏分公司的永寧縣、鹽池縣、同心縣、隆德縣等多家基層分支機(jī)構(gòu)，并采訪了多位投保扶貧保的貧困戶。從記者了解的情況來看，目前中國人壽推出的扶貧保項(xiàng)目用保險(xiǎn)為寧夏15萬戶、58萬貧因人口兜底，保險(xiǎn)扶貧已經(jīng)初顯成效。
賠付案例：
120元保費(fèi)賠償6.8萬元
“真是沒想到，他們（保險(xiǎn)公司）不但把貸款還了，還送了一萬多塊錢。” 固原市原州區(qū)河川鄉(xiāng)村民馬啟軍在他家的炕上，對(duì)記者這樣描述保險(xiǎn)對(duì)他生活帶來的改變。
46歲的馬啟軍曾因“下煤礦”受傷而失去勞動(dòng)能力，撫養(yǎng)兩個(gè)孩子的重任便落在妻子馬占梅的身上，“她一心想著讓家里的日子過好點(diǎn)，就貸款（4萬元）買了6頭牛、蓋了牛棚還買了三輪車，天天起早貪黑打草、拉草，可拉著拉著人就沒了。”
2016年6月，馬啟軍的妻子馬占梅開著貸款買的農(nóng)用車?yán)輹r(shí)不慎發(fā)生意外，車翻人亡。由于馬啟軍全家投保了扶貧保，按照扶貧保中的“家庭成員意外傷害保險(xiǎn)”、“借貸險(xiǎn)”的理賠規(guī)則，保險(xiǎn)公司分別一次性給付1.8萬元、4萬元，兩項(xiàng)賠付合計(jì)6.8萬元。而馬啟軍一家為此繳納的保費(fèi)僅為120元。
實(shí)際上，在寧夏眾多的貧困戶中，類似馬啟軍這樣的理賠案例并非個(gè)案，還有許多貧困戶因?yàn)槿ツ晖侗Ａ朔鲐毐６昧讼鄳?yīng)的賠償。
例如，原州區(qū)河川鄉(xiāng)村民母玉君（男），2016年9月1日在拉架子車時(shí)車翻導(dǎo)致頭部受傷致死。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，按照“扶貧保家庭成員意外傷害保險(xiǎn)”的理賠規(guī)則，向被保險(xiǎn)人家庭一次性給付2.25萬元、3萬元的死亡保險(xiǎn)金。在母玉君家的院子里，其妻子告訴本報(bào)記者，賠付款將用于兩個(gè)孩子的上學(xué)開銷。
再如，鹽池縣馮記溝鄉(xiāng)杜記圈自然村的村民杜連雄，在2016年8月2日，被診斷為大腸多發(fā)癌，前后醫(yī)藥費(fèi)一共達(dá)19.74萬元，其中扶貧保中的大病補(bǔ)充醫(yī)療，賠付了5.27萬元。經(jīng)過農(nóng)村信用合作醫(yī)療、大病醫(yī)療與大病補(bǔ)充醫(yī)療等共同報(bào)銷，杜連雄的自付金額只有1.33萬元。在杜連雄的家里，他告訴記者，“經(jīng)過手術(shù)治療，目前病情穩(wěn)定，感謝保險(xiǎn)公司。”
事實(shí)上，在記者走訪的過程中，類似上述三個(gè)賠付案例不勝枚舉。在扶貧的過程中，保險(xiǎn)不僅實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁與分散功能，而且也實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付功能。
一攬子保險(xiǎn)計(jì)劃
兜底58萬貧困人口
上述三位村民提到的扶貧保，就是中國人壽聯(lián)合政府扶貧機(jī)構(gòu)推出的“扶貧保”項(xiàng)目。2016年4月，中國人壽啟動(dòng) “扶貧保”項(xiàng)目，該項(xiàng)目采用“政府+銀行+保險(xiǎn)+擔(dān)保+個(gè)人”的模式，為寧夏58萬建檔立卡貧困人口提供貧困家庭成員意外傷害保險(xiǎn)、貧困家庭成員大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等一攬子保險(xiǎn)計(jì)劃。
“扶貧保運(yùn)行第一年，實(shí)現(xiàn)兩項(xiàng)（兩項(xiàng)為家庭成員意外傷害保險(xiǎn)、貧困家庭成員大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)）全覆蓋的險(xiǎn)種全部由政府出資支付保費(fèi)，凡是建檔立卡冊(cè)上有名的貧困戶，按照意外傷害險(xiǎn)每戶100元、大病補(bǔ)充險(xiǎn)每人45元的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)直接支付給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司則在原有惠農(nóng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，調(diào)高意外保險(xiǎn)保額從66000元至99000元，大病補(bǔ)充累計(jì)最高賠付可達(dá)80000元，且承擔(dān)既往病史責(zé)任。”中國人壽寧夏分公司副總經(jīng)理馬文對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。
中國人壽寧夏分公司團(tuán)體業(yè)務(wù)部總經(jīng)理孫學(xué)濤補(bǔ)充道，該項(xiàng)目按服務(wù)對(duì)象的不同，已經(jīng)創(chuàng)新設(shè)計(jì)出不同人群的保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，包括“務(wù)工保”、“金盾保”、“ 助殘保”、“夕陽保”、“出行保”、“信貸保”、“計(jì)生保”“互助保”等十多個(gè)細(xì)分險(xiǎn)種。
目前，寧夏15萬戶，58萬貧因人口中，每年因病、因殘致貧高達(dá)4萬余戶，占全部建檔立卡貧困戶26.7%。每年因病、因?yàn)?zāi)、因意外再次返貧的人口也高達(dá)1萬余戶。而扶貧保的推出，用保險(xiǎn)為58萬貧困人口“兜底”。
“過去我們想上這樣一個(gè)保險(xiǎn)，2012年我先后去了保險(xiǎn)公司8趟，但是人家沒有這項(xiàng)業(yè)務(wù)。”鹽池縣王樂井鄉(xiāng)曾記畔村支書記朱玉國告訴記者，今年寧夏“扶貧保”保費(fèi)收取的方法已經(jīng)做出了改進(jìn)，采取保險(xiǎn)公司上門收取，政府按照貧困戶自愿繳納原則統(tǒng)一報(bào)銷的方式推進(jìn)。
“2017年，我們將保險(xiǎn)責(zé)任拓展到自費(fèi)藥。通過扶貧保，貧困戶返貧的幾率降低了，再次掉進(jìn)貧困的窟窿就堵住了。”馬文表示。
去年保費(fèi)達(dá)3300多萬元
為其他業(yè)務(wù)發(fā)展提供后勁
從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來看，保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)合推出的扶貧保，降低貧困人口因病返貧、因病致貧的概率，增強(qiáng)了其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。但在行業(yè)普遍缺乏貧困人口出險(xiǎn)概率的情況下，開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)會(huì)不會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)又會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來什么影響？
“第一年沒有數(shù)據(jù)支撐，保費(fèi)測(cè)算是否合理也不知道。但是做這件事并不是為了追求利潤，我們更看重保險(xiǎn)文化深入人心后帶來的長期影響。所以我們擬定了動(dòng)態(tài)調(diào)整的機(jī)制，一個(gè)保險(xiǎn)年度下來，如果賠付情況可控，可以在第二年降低保費(fèi)或者調(diào)高保額。現(xiàn)在我們已經(jīng)主動(dòng)建議扶貧辦擴(kuò)大大病補(bǔ)充保險(xiǎn)的范圍，把一些自費(fèi)藥品納入進(jìn)來。”馬文對(duì)記者表示。
對(duì)于目前的賠付率，馬文表示，目前保險(xiǎn)責(zé)任未到期，需要一個(gè)完成的保險(xiǎn)年度之后，才能進(jìn)行評(píng)估，因此還沒有扶貧保整體的賠付率數(shù)據(jù)。但從初步的已決賠付率來看，意外險(xiǎn)已經(jīng)到65%，務(wù)工保的賠付率達(dá)到140%。從賠付周期來看，一般報(bào)案后3到7天賠付款就可以到賬，如果手續(xù)齊全當(dāng)天結(jié)案到賬，最長不超過25天。2016年扶貧保的保費(fèi)規(guī)模達(dá)到3300多萬元。
對(duì)于扶貧保對(duì)公司業(yè)務(wù)的影響，馬文看來，扶貧保不僅解決了當(dāng)?shù)乩习傩辗地殻仑毜碾y題，也為公司其他業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了后勁。“由于扶貧保的開展，公司加強(qiáng)了政府相關(guān)部門的溝通，為以后開展其他業(yè)務(wù)提供了新的平臺(tái)。另外，扶貧保的開展，加強(qiáng)了普通老百姓和政府人員的保險(xiǎn)意識(shí)，也提高了公司美譽(yù)度和品牌影響力。”
