截至2016年底，我省77個(gè)縣級(jí)政府設(shè)立了扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，金額總計(jì)達(dá)7.79億元，縣均1000萬元左右；小額扶貧信貸貸款余額為19億元，貸款涉及貧困戶94650戶，貧困戶獲貸率僅為8.85%。
圖/王偉賓
盧氏縣在新一輪國家扶貧開發(fā)工作戰(zhàn)略中，被確定為國家連片特困地區(qū)扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣和河南省“三山一灘”扶貧工作重點(diǎn)縣。2016年以來，盧氏縣大力推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)，全縣貧困發(fā)生率由18.9%下降到15.3%。但貧困面依然較廣、貧困程度依然很深，脫貧工程是一塊“難啃的硬骨頭”。
萬物復(fù)蘇的春天，隨著蘭考脫貧摘帽，其他貧困縣也加緊了脫貧步伐。盧氏縣更是迎來了省級(jí)金融助推脫貧的“大禮包”：一項(xiàng)為盧氏縣脫貧攻堅(jiān)量身打造的工作方案日前出臺(tái)，圍繞貧困戶和帶貧農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為主要扶持對(duì)象的金融聯(lián)合體共同行動(dòng)，和盧氏縣一起創(chuàng)建省級(jí)金融扶貧試驗(yàn)區(qū)，破解貧困地區(qū)“融資難、融資貴”難題，推進(jìn)盧氏縣如期脫貧。
來看看這項(xiàng)由省財(cái)政廳、省扶貧辦、省金融辦、人行鄭州中心支行等6部門聯(lián)合推出的《金融助推盧氏縣脫貧攻堅(jiān)試驗(yàn)區(qū)工作方案》（以下簡(jiǎn)稱方案），為盧氏縣帶來了哪些金融扶貧利好。
1 劃重點(diǎn)！盧氏能得到哪些金融脫貧政策？
目標(biāo)：扶貧小額信貸全覆蓋
在貧困地區(qū)，出于金融機(jī)構(gòu)的條件限制，貧困戶貸款非常困難。方案提出，以貧困戶和帶貧農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為扶持對(duì)象，以參與金融扶貧的銀行為貸款主體，通過建設(shè)和完善信用體系，建立金融助推扶貧機(jī)制。實(shí)現(xiàn)對(duì)符合條件建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸全覆蓋，確保2017年對(duì)盧氏縣扶貧小額信貸規(guī)模有較大增長(zhǎng)。
貸款對(duì)象有兩類
方案明確提出，貸款對(duì)象有兩類：一是貧困戶。條件是有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、有一定技能素質(zhì)和有較強(qiáng)信用意識(shí)的建檔立卡貧困戶。
二是帶貧農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。即符合貸款條件、簽訂帶貧協(xié)議、帶動(dòng)貧困戶達(dá)到一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。對(duì)帶貧農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的貸款，對(duì)農(nóng)民合作社（帶動(dòng)一定數(shù)量貧困戶的農(nóng)民合作社、貧困戶參與新組建的農(nóng)民合作社）比照帶貧農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)扶持政策執(zhí)行。
扶持模式：直接扶持+間接帶動(dòng)
直接扶持。對(duì)有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)和一定技能素質(zhì)，有意愿發(fā)展脫貧產(chǎn)業(yè)的貧困戶，通過扶貧小額信貸支持貧困戶創(chuàng)業(yè)脫貧。
間接帶動(dòng)。通過龍頭企業(yè)+貧困戶、龍頭企業(yè)+農(nóng)民合作社+貧困戶等扶貧模式，帶動(dòng)一定數(shù)量貧困戶參與特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，實(shí)現(xiàn)增收脫貧。
融資成本降低
對(duì)貧困地區(qū)的創(chuàng)業(yè)者和企業(yè)來說，融資貴是個(gè)大問題，《方案》對(duì)此提出了解決辦法。
在銀行貸款利率方面，對(duì)符合貸款條件的建檔立卡貧困戶的貸款，參照貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行；對(duì)帶貧農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的貸款，原則上按照貸款基準(zhǔn)利率上浮不超過10%。貸款期限不超過3年。
在這項(xiàng)金融扶貧系統(tǒng)工程中，引入了擔(dān)保、再擔(dān)保增信，分擔(dān)防控風(fēng)險(xiǎn)。在擔(dān)保和再擔(dān)保費(fèi)用方面，省農(nóng)信擔(dān)保公司對(duì)建檔立卡貧困戶免收擔(dān)保費(fèi)，對(duì)帶貧龍頭企業(yè)按1%/年收取擔(dān)保費(fèi)；省擔(dān)保集團(tuán)為省農(nóng)信擔(dān)保公司提供一定比例的連帶責(zé)任再擔(dān)保，并按照在保額的0.2%/年收取再擔(dān)保費(fèi)。
落實(shí)貼息政策。縣級(jí)政府統(tǒng)籌相關(guān)資金對(duì)扶貧小額信貸借款給予貼息支持，對(duì)符合條件建檔立卡貧困戶的扶貧小額信用貸款，給予全額貼息；對(duì)符合條件的帶貧農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的擔(dān)保貸款，按照年貼息率3%進(jìn)行貼息。
2
政策解讀：金融扶貧紅利如何真正落地？
政策頻出，貧困戶獲貸率依然低
解決貧困村、貧困戶貸款困難，是扶貧對(duì)象脫貧致富的關(guān)鍵。
據(jù)了解，長(zhǎng)期以來，從國家到地方政府都先后出臺(tái)了一系列金融扶貧政策，在定點(diǎn)幫扶、金融扶貧合作等方面加大了幫扶力度，發(fā)揮了重要作用。
2014年11月，國務(wù)院扶貧辦、財(cái)政部和人民銀行等5部門下發(fā)了《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見》，明確了小額信貸扶持范圍、重點(diǎn)和方式。2015年1月，省扶貧辦等6部門下發(fā)了《關(guān)于深入推進(jìn)扶貧小額信貸的實(shí)施意見》；人行鄭州中心支行為加大扶貧再貸款投放規(guī)模，2017年起在蘭考、宜陽、汝陽等12個(gè)縣開展試點(diǎn)，對(duì)試點(diǎn)縣中投放規(guī)模較大、扶持和帶動(dòng)建檔立卡貧困戶較多的地方法人金融機(jī)構(gòu)，允許其投放的貸款利率在原定基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上適度上浮。
我省扶貧小額貸款運(yùn)行情況如何？據(jù)有關(guān)部門調(diào)查顯示，截至2016年底，我省77個(gè)縣級(jí)政府設(shè)立了扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，金額總計(jì)達(dá)7.79億元，縣均1000萬元左右；在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上，銀行與政府的分擔(dān)比例為2∶8至4∶6不等。小額扶貧信貸貸款余額為19億元，貸款涉及貧困戶94650戶，貧困戶獲貸率僅為8.85%。
從調(diào)查數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，貧困戶獲貸率低，銀行風(fēng)險(xiǎn)防控心理較強(qiáng)。“金融扶貧相關(guān)配套措施有待改進(jìn)。”人行鄭州中心支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)處處長(zhǎng)高玉成分析認(rèn)為，出現(xiàn)這種情況一是扶貧風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制不健全。盡管多數(shù)貧困縣建立了扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，但存在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式和比例不明確或者比例不當(dāng)?shù)葐栴}，金融機(jī)構(gòu)顧慮較大。二是貧困地區(qū)金融需求信息不明確，金融機(jī)構(gòu)對(duì)接難度較大。
抓“牛鼻子”，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制
顯而易見，扶貧風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制不健全，是導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)扶貧小額信貸推進(jìn)不積極的主要原因。6部門聯(lián)合為盧氏定制的金融扶貧模式力圖改變這一狀況。
《方案》提出建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，按市場(chǎng)規(guī)則推動(dòng)扶貧小額信貸持續(xù)健康發(fā)展。
在這一框架中，貸款風(fēng)險(xiǎn)被分散。一是對(duì)貧困戶扶貧貸款實(shí)際發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，盧氏縣政府、盧氏農(nóng)商行、省農(nóng)信擔(dān)保公司和省擔(dān)保集團(tuán)分別按照30%、10%、40%和20%的比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；二是對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)扶貧貸款實(shí)際發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，盧氏縣政府、盧氏農(nóng)商行、省農(nóng)信擔(dān)保和省擔(dān)保集團(tuán)分別按照20%、20%、40%和20%的比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
“這就是政銀風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，各方按比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。”省農(nóng)信擔(dān)保公司總經(jīng)理刁玉新說，“政策性擔(dān)保公司介入其中并成為關(guān)鍵一環(huán)，目的就是為了降低合作銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高其開展扶貧小額貸款的積極性。”
另一方面，營造良好的金融扶貧環(huán)境是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。《方案》提出建立政府增信機(jī)制，對(duì)政府、銀行、擔(dān)保、保險(xiǎn)等相關(guān)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)同樣給予了適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償，使這一金融扶貧鏈條上的各方利益相互得到相應(yīng)保證，形成良性循環(huán)。
政府增信機(jī)制包括的內(nèi)容具體來說，一是設(shè)立縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。盧氏縣政府設(shè)立5000萬元縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)扶貧貸款實(shí)際發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)按比例進(jìn)行補(bǔ)償。
二是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。統(tǒng)籌省級(jí)財(cái)政扶貧資金，安排擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，對(duì)省農(nóng)信擔(dān)保公司和省擔(dān)保集團(tuán)所發(fā)生的代償給予合理補(bǔ)償，并建立省級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的持續(xù)注入機(jī)制。
三是發(fā)揮農(nóng)險(xiǎn)增信保障作用。中原農(nóng)險(xiǎn)積極跟進(jìn)開展小額貸款保證保險(xiǎn)，農(nóng)保產(chǎn)品要提供最優(yōu)惠保險(xiǎn)費(fèi)率。通過開展人身和財(cái)產(chǎn)安全等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，緩解貧困群眾因病致貧、因?yàn)?zāi)返貧問題。“在扶貧險(xiǎn)種上絕不盈利。”中原農(nóng)險(xiǎn)董事長(zhǎng)畢治軍說。
梳理以上具體措施記者發(fā)現(xiàn)，《方案》力圖實(shí)現(xiàn)扶貧開發(fā)政策與財(cái)政金融政策的有機(jī)結(jié)合。“制度上的突破，可以更好推動(dòng)金融扶貧產(chǎn)品的創(chuàng)新。”國家扶貧辦主任劉永富表示。
抓保障，“輸血”更要“造血”
金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款有著嚴(yán)格的條件限制和審批程序，而對(duì)于貧困戶來說，先天條件缺失，這讓金融扶貧政策在實(shí)際操作中很難落實(shí)。
怎樣解決這一難題？“必須要建立貧困地區(qū)的信用評(píng)價(jià)體系。”參與《方案》設(shè)計(jì)的刁玉新說，沒有信用評(píng)價(jià)體系，之后的一系列金融扶貧措施都無法跟進(jìn)實(shí)施。
最新消息是，按照方案要求，目前盧氏縣已經(jīng)建立起了縣金融扶貧服務(wù)三級(jí)組織，正在加快推進(jìn)農(nóng)村“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評(píng)級(jí)工作，與合作參與銀行等金融機(jī)構(gòu)共同建立農(nóng)村信用體系，預(yù)計(jì)6月底前實(shí)現(xiàn)全縣信息采集任務(wù)。
值得注意的是，《方案》提出把有能力、有意愿貸款發(fā)展小規(guī)模經(jīng)濟(jì)的貧困戶作為直接扶持對(duì)象；把無生產(chǎn)經(jīng)營能力、無貸款意愿的貧困戶納入新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)扶貧。除此之外，《方案》特意強(qiáng)調(diào)，省農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)公司要以股權(quán)、基金等投資方式，支持參與產(chǎn)業(yè)扶貧的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。
這樣的設(shè)計(jì)無疑是為了讓金融扶貧政策更具有連貫性。“方案不僅考慮如何強(qiáng)力幫助貧困戶盡快脫貧，更多的是在做一些長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，鼓勵(lì)扶持產(chǎn)業(yè)脫貧。”人行鄭州中心支行金融研究所所長(zhǎng)李天忠說。
授之以魚不如授之以漁，外部支持必不可少，但是貧困地區(qū)和貧困人口必須要有內(nèi)生動(dòng)力和活力。“幫助貧困地區(qū)提高素質(zhì)、發(fā)展產(chǎn)業(yè)，變輸血為造血，是這個(gè)方案更想表達(dá)的意義。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。記者樊霞
