原標(biāo)題：充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在扶貧中的作用

　　“十三五”規(guī)劃綱要提出，貫徹精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧基本方略，創(chuàng)新扶貧工作機(jī)制和模式，采取超常規(guī)措施，加大扶貧攻堅(jiān)力度，堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。在這一過程中，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)在扶貧中的保障作用，發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)體制機(jī)制優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)社會(huì)幫扶和精準(zhǔn)扶貧有效對接

　　當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，扶貧方式需要?jiǎng)?chuàng)新，應(yīng)該鼓勵(lì)社會(huì)力量參與，實(shí)現(xiàn)社會(huì)幫扶和精準(zhǔn)扶貧有效對接。利用保險(xiǎn)參與扶貧脫貧，有助于實(shí)現(xiàn)扶貧從“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)變，是扶貧方式方法的創(chuàng)新和拓展。保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)于精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧工作，主要通過三大功能來實(shí)現(xiàn)：一是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁與分散功能。二是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付功能。三是資金融通功能。《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見》強(qiáng)調(diào)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)體制機(jī)制優(yōu)勢，履行扶貧開發(fā)社會(huì)責(zé)任，全面加強(qiáng)和提升保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)能力，助力“十三五”扶貧開發(fā)工作目標(biāo)如期實(shí)現(xiàn)。在“精準(zhǔn)對接脫貧攻堅(jiān)多元化的保險(xiǎn)需求”的部分中專門強(qiáng)調(diào)，精準(zhǔn)對接農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)需求，精準(zhǔn)對接健康保險(xiǎn)服務(wù)需求，精準(zhǔn)對接民生保險(xiǎn)服務(wù)需求，精準(zhǔn)對接產(chǎn)業(yè)脫貧保險(xiǎn)服務(wù)需求，精準(zhǔn)對接教育脫貧保險(xiǎn)服務(wù)需求。保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的路徑具體包括：

　　一是通過特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)扶貧推進(jìn)特色產(chǎn)業(yè)扶貧工程，滿足貧困戶產(chǎn)業(yè)脫貧保險(xiǎn)服務(wù)需求。特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧是精準(zhǔn)扶貧的一個(gè)重點(diǎn)。在實(shí)踐中，由于龍頭企業(yè)或產(chǎn)業(yè)化合作組織往往缺乏可用于抵押的資產(chǎn)，因此需要借助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、地方銀行以及地方政府的力量，探索建立“保險(xiǎn)+銀行+政府”的多方信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，通過積極發(fā)展扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)、探索開展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)+保險(xiǎn)資金支農(nóng)融資”業(yè)務(wù)等方式增強(qiáng)貧困戶獲取信貸資金發(fā)展生產(chǎn)的能力。在產(chǎn)業(yè)扶貧工程進(jìn)一步發(fā)展中，可考慮探索股份合作模式、政策導(dǎo)向型產(chǎn)業(yè)扶貧模式、利益聯(lián)結(jié)型產(chǎn)業(yè)扶貧模式等，從而從多個(gè)層面加強(qiáng)創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式，協(xié)助參保貧困戶更便利地獲得免擔(dān)保、免抵押、優(yōu)惠利率的小額資金。

　　二是通過健康保險(xiǎn)扶貧推動(dòng)健康扶貧工程，滿足貧困戶健康保險(xiǎn)服務(wù)、民生保險(xiǎn)服務(wù)需求。健康保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧是解決貧困戶“因病致貧、因病返貧”的一個(gè)主要途徑，其重點(diǎn)是，通過加強(qiáng)基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、醫(yī)療救助、疾病應(yīng)急救助和社會(huì)慈善等銜接，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)面向貧困戶的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，提高貧困戶醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際報(bào)銷比例。

　　三是通過教育保險(xiǎn)扶貧加快教育扶貧工程，滿足貧困戶教育脫貧保險(xiǎn)服務(wù)需求。教育保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)扶貧的一部分，不僅能夠?yàn)榇髮W(xué)生提供更高層次的教育機(jī)會(huì)、工作機(jī)會(huì)，還能緩解能力貧困，提高個(gè)人價(jià)值。為了加大貧困戶各種教育資助救助力度，滿足貧困戶大中學(xué)生對就學(xué)和就業(yè)的需求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一方面使用助學(xué)貸款保證保險(xiǎn)解決貧困戶就學(xué)困難問題，另一方面積極對接特困地區(qū)職業(yè)院校和技工學(xué)校開展保險(xiǎn)職業(yè)教育、銷售技能培訓(xùn)和定向招聘，推動(dòng)貧困戶依靠技能脫貧。在進(jìn)一步擴(kuò)大、完善教育扶貧事業(yè)的過程中，通過“雙層次”差別化教育扶貧模式、“互聯(lián)網(wǎng)+”遠(yuǎn)程教育扶貧模式、“組合型”教育扶貧模式、“實(shí)用型”教育扶貧模式，加大對貧困戶子女學(xué)前教育、特殊教育、高中階段教育、高等教育資助救助力度，能進(jìn)一步推動(dòng)教育保險(xiǎn)服務(wù)扶貧工程向著針對性、綜合性、階段性和實(shí)用性方向發(fā)展。

　　四是借助社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)工具強(qiáng)化社保兜底脫貧工程，滿足貧困人群社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)需求。社會(huì)保障兜底的關(guān)鍵在于對低保和特困對象的精準(zhǔn)認(rèn)定。首先，以三個(gè)環(huán)節(jié)和十個(gè)步驟為基礎(chǔ)精準(zhǔn)確保“兩無”貧困戶、暫時(shí)不能脫貧人口以及因病因?yàn)?zāi)返貧人口在內(nèi)的低保對象。其次，針對以老年人、重度殘疾人等為首的特殊低保對象提供政策傾斜，增發(fā)資金補(bǔ)助和糧食補(bǔ)助。再次，在地方政府的引導(dǎo)下借助保險(xiǎn)的力量在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、基本醫(yī)療救助、自然災(zāi)害救助、住房、教育、就業(yè)以及養(yǎng)老方面為社保對象提供服務(wù)助其脫貧。（來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)  作者：侯文鑫）

　　（作者單位：中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)）