授人以魚不如授人以漁！曾被認(rèn)為是"給錢給物、打卡到戶"的扶貧模式正在被"金融+扶貧"的創(chuàng)新模式所顛覆。事實(shí)上，寧夏回族自治區(qū)鹽池縣的金融扶貧已經(jīng)升級(jí)至2.0版本，打造了依托金融生態(tài)有效扶貧的成功范本。"要讓貧困戶有尊嚴(yán)地脫貧"，鹽池縣委書記滑志敏語調(diào)平和，但內(nèi)容擲地有聲。

　　"以前銀行規(guī)定60歲以后就不能貸款了，我想承包土地自力更生，但手頭沒錢，今年村里給我打電話，通知我銀行條件放寬，可以批給我2萬元"，鹽池縣花馬池鎮(zhèn)盈德村63歲的村民杭忠禮興奮地對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，"有土地、有收成，就不愁沒有好日子。"

　　截至目前，鹽池全縣小額扶貧貸款余額達(dá)30.18億元，受益農(nóng)戶2.65萬戶（其中建檔立卡貧困戶8060戶，貸款5.01億元，戶均6.2萬元）。今年上半年，鹽池縣創(chuàng)新金融扶貧獲得國(guó)務(wù)院督查表揚(yáng)，并享受"免督查"和六項(xiàng)激勵(lì)措施。如今，金融扶貧小額信貸的"鹽池模式"已經(jīng)在全國(guó)推廣。

　　扶貧"先扶志再扶智"

　　練就鹽池借款"零違約"

　　過去人們大多認(rèn)為，金融服務(wù)尤其是銀行貸款只能錦上添花，不能雪中送炭，但鹽池小額信貸創(chuàng)新成功證明，金融杠桿如果運(yùn)用得當(dāng)，在雪中送炭的同時(shí)也能夠確保銀行資產(chǎn)質(zhì)量。

　　滑志敏強(qiáng)調(diào)，真正的扶貧不是解決貧困群體一時(shí)之憂，而是幫助其找到徹底解憂的好辦法，而且還要培養(yǎng)其誠(chéng)信意識(shí)--"先扶志再扶智"。

　　自2006年互助資金項(xiàng)目試點(diǎn)以來，鹽池縣嚴(yán)格實(shí)行"2242"的管理運(yùn)行模式（將利息的20%滾入本金、20%作為公益金、40%作為運(yùn)行成本、20%作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金）。目前，互助社已發(fā)展到97個(gè)，資金總量達(dá)1.5億元，累計(jì)發(fā)放借款4.7億元，受益農(nóng)戶達(dá)3.3萬戶，其中貧困戶8060戶。"有借有還、再借不難"的觀念根植于心，互助社也成為金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信客戶的搖籃，農(nóng)村信用環(huán)境發(fā)生了重大變化，借款始終保持"零違約"。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者在走訪中了解到，鹽池縣在扶貧理念上，充分看到貧困群體中蘊(yùn)藏的創(chuàng)造能力，通過政府搭臺(tái)，增強(qiáng)貧困群眾的自主意識(shí)和自我發(fā)展能力。在推進(jìn)方法上，精確瞄準(zhǔn)貧困人口，找準(zhǔn)增收路子，做到因人因地因貧困原因施策。在運(yùn)作模式上，更加注重結(jié)合實(shí)際，創(chuàng)造性地運(yùn)用政策。特別是將國(guó)家支持資金、財(cái)政扶貧資金與金融產(chǎn)品和貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展有效嫁接，發(fā)揮"四兩撥千斤"作用。

　　此外，今年鹽池縣經(jīng)過與銀行等金融機(jī)構(gòu)的深入溝通，將60歲-70歲且有發(fā)展能力的建檔立卡貧困戶、非惡意"黑名單"貧困戶重新納入銀行授信范圍，在全國(guó)率先破解了建檔立卡貧困戶貸款年齡受限的難題，上述提到的村民杭忠禮就是這一變化的受益者。

　　"打破商業(yè)銀行全行業(yè)多年來對(duì)于年齡限制的'潛規(guī)則'實(shí)屬不易"，資深法律界人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，"之前我曾經(jīng)接受客戶委托與一些銀行做過溝通，但是銀行手握審批權(quán)，確實(shí)很強(qiáng)勢(shì)，這也需要銀行對(duì)于地方政府提出的還款保障模式高度認(rèn)可。"

　　創(chuàng)新評(píng)級(jí)授信模式

　　大數(shù)據(jù)大有可為

　　對(duì)于金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融來說，信用體系的缺失一直是最大的桎梏。然而鹽池縣創(chuàng)新的"評(píng)級(jí)授信"模式破解了這一難題。

　　據(jù)滑志敏介紹，當(dāng)?shù)乜h政府組織、人民銀行負(fù)責(zé)、各駐鹽金融機(jī)構(gòu)參與，研究制定了《鹽池縣農(nóng)村信用體系建設(shè)"鄉(xiāng)村組戶"四級(jí)信用評(píng)定辦法（試行）》，啟動(dòng)實(shí)施"四信平臺(tái)"工程（即信用鄉(xiāng)、信用村、信用組、信用戶），將貧困戶的基本情況、家庭資產(chǎn)、信用情況、精神文明（遵紀(jì)守法）等因素進(jìn)行合理劃分，按照"1351"的比例（即：基本情況10%、家庭資產(chǎn)30%、信用情況50%、精神文明10%）將全縣所有農(nóng)戶的信用情況由低到高分為A、A+、AA、AAA四個(gè)等級(jí)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，對(duì)評(píng)級(jí)較高的農(nóng)戶在貸款額度和利率上實(shí)行優(yōu)惠。截至目前，鹽池縣已評(píng)出信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個(gè)、信用村60個(gè)、信用組320個(gè)、信用戶2.32萬戶。同時(shí)，鹽池縣結(jié)合"智慧扶貧綜合管理服務(wù)平臺(tái)"建設(shè)，將信用評(píng)級(jí)及金融貸款情況及時(shí)錄入平臺(tái)、適時(shí)共享，促使了政府和金融機(jī)構(gòu)的良性互動(dòng)。

　　"這些大數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值是難以估量的，它不僅支持地方政府進(jìn)一步精確扶貧，也可以引導(dǎo)我們銀行業(yè)的信貸資金合理投放，避免了銀行有錢也不敢貸出去的窘局"，銀行業(yè)人士高度評(píng)價(jià)了鹽池縣"智慧扶貧綜合管理服務(wù)平臺(tái)"建設(shè)，也期待共享"更多權(quán)威的農(nóng)村人口數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)"。

　　12類脫貧保全維度保障

　　確保小康路上不掉隊(duì)

　　"對(duì)于脫貧工作來說，因病或因?yàn)?zāi)返貧是最大的風(fēng)險(xiǎn)因素，大約占據(jù)了半數(shù)"，滑志敏介紹，"今年鹽池縣在解決因病或因?yàn)?zāi)返貧的問題上下了大工夫，確保大家在小康路上不掉隊(duì)。"

　　"多虧村里提醒我買種子的時(shí)候一并買保險(xiǎn)，去年我種植20畝玉米，每畝保險(xiǎn)費(fèi)是1.8元，保費(fèi)一共36元，結(jié)果去年真的遭遇了冰雹，玉米大幅減產(chǎn)，保險(xiǎn)公司賠償了我接近3000元。"鹽池縣花馬池鎮(zhèn)盈德村村民毛萬金對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，"現(xiàn)在，大家都愿意買保險(xiǎn)，而且村里種植和養(yǎng)殖的主要產(chǎn)品都有相應(yīng)的保險(xiǎn)。"

　　毛萬金所提到的保險(xiǎn)并不是普通的商業(yè)保險(xiǎn)，而是鹽池縣與保險(xiǎn)公司合作開發(fā)的因地制宜的"脫貧保"。

　　據(jù)滑志敏介紹，針對(duì)"鹽池灘羊肉價(jià)格持續(xù)低迷、因?yàn)?zāi)因病因婚致貧返貧比重加大、貧困群眾可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)"等因素，按照"保本、微利"的原則，鹽池與駐地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作在寧夏率先創(chuàng)新開發(fā)實(shí)行"脫貧保"，籌資2217.5萬元（中央及自治區(qū)財(cái)政資金313.8萬元、縣財(cái)政資金667.7萬元、扶貧專項(xiàng)資金557.4萬元、金融信貸保險(xiǎn)群眾自籌678.6萬元），為貧困戶"量身定做"了特色農(nóng)業(yè)保、互助資金保、羊肉價(jià)格保、大病醫(yī)療補(bǔ)充保等12個(gè)種類的脫貧保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了建檔立卡貧困戶脫貧保的"全覆蓋"，確保全縣74個(gè)貧困村11228戶34046人穩(wěn)定脫貧，在小康路上不掉隊(duì)。

　　今年4月14日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝曾專程到鹽池縣實(shí)地考察了脫貧保險(xiǎn)工作，并對(duì)鹽池縣"脫貧保"給予了高度評(píng)價(jià)。截至目前，"脫貧保"共投入保險(xiǎn)費(fèi)1328.2萬元，人身保險(xiǎn)投保工作已全部結(jié)束，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（黃花種植保、玉米收益保等七種脫貧保）投保工作正在有序推進(jìn)。目前已經(jīng)發(fā)生各類理賠62起，理賠金額達(dá)416.4萬元，其中人身保已理賠46人，414.7萬元；財(cái)產(chǎn)保已理賠16戶，1.72萬元。