□記者 潘文靜
在當(dāng)下的脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中，保險(xiǎn)扶貧日益成為金融扶貧的重要舉措。
這段時(shí)間，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)河北省分公司、中國(guó)人壽河北省分公司、燕趙財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司三家保險(xiǎn)公司，相繼與省扶貧辦簽訂合作協(xié)議，加大保險(xiǎn)支持脫貧攻堅(jiān)力度。
相比傳統(tǒng)的扶貧措施，保險(xiǎn)扶貧有什么優(yōu)勢(shì)？如何幫助貧困群眾增收減負(fù)？實(shí)施過程中存在哪些待解問題？對(duì)此，記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。
轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高貧困群眾“造血”能力
2016年以來，肉羊價(jià)格持續(xù)走低，阜平縣的肉羊養(yǎng)殖戶遭受了不同程度的損失。幸好他們?cè)陴B(yǎng)殖初期投保了成本價(jià)格損失險(xiǎn)，肉羊養(yǎng)殖戶不但沒有賠錢，反而有了盈利，堅(jiān)定了發(fā)展產(chǎn)業(yè)擺脫貧困的信心。
張建學(xué)是阜平縣五丈灣村的貧困戶，2016年依靠貸款養(yǎng)了600只羊。在當(dāng)?shù)卣膸椭拢谌吮Ｘ?cái)險(xiǎn)阜平支公司投保了肉羊成本價(jià)格損失險(xiǎn)。由于發(fā)生疫病和價(jià)格走低，肉羊出欄后，他面臨著7萬余元的經(jīng)濟(jì)損失。正當(dāng)張建學(xué)一籌莫展時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)阜平支公司送來了由于價(jià)格波動(dòng)造成的農(nóng)戶損失賠款10萬余元。嘗到了保險(xiǎn)的甜頭，張建學(xué)說，“下回養(yǎng)羊，我還得先上保險(xiǎn)。”
通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“政保聯(lián)辦”、扶貧貸款“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”，阜平縣探索出了一條“金融扶貧、保險(xiǎn)先行”的新路子。阜平縣政府?dāng)y手人保財(cái)險(xiǎn)保定分公司，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“政保聯(lián)辦”試點(diǎn)。雙方分別設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專用賬戶，保費(fèi)收入和保險(xiǎn)賠款按比例分配和分擔(dān)，分別發(fā)揮行政優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)協(xié)同推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。考慮到農(nóng)戶參保積極性與財(cái)政承受能力，除政策保險(xiǎn)產(chǎn)品按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行外，商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品由農(nóng)戶和企業(yè)自繳一部分保費(fèi)，政府補(bǔ)貼一部分保費(fèi)，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)扶貧的普惠性。
“實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋，兜住生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，培育壯大富民產(chǎn)業(yè)，是‘阜平模式’的最大亮點(diǎn)。”近日，阜平縣金融辦主任杜金利表示，阜平縣實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“兩個(gè)全覆蓋”，一是對(duì)主要種養(yǎng)產(chǎn)品和將來重點(diǎn)打造的種養(yǎng)產(chǎn)品全覆蓋，二是對(duì)這些產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)災(zāi)害險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)、成本價(jià)格損失險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種全覆蓋。其中，成本價(jià)格損失險(xiǎn)為全國(guó)首創(chuàng)，獲得2015年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)。截至目前，阜平縣共辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)1025單，覆蓋209個(gè)村、5.78萬戶，保費(fèi)2795萬元，保險(xiǎn)金額13.74億元；共理賠2972件，理賠金額1774萬元。
“保險(xiǎn)業(yè)在脫貧攻堅(jiān)中擔(dān)負(fù)著保險(xiǎn)保障、資金融通、社會(huì)管理職能，支持扶貧開發(fā)有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。”近日，省扶貧辦副主任王留根在接受記者采訪時(shí)表示，通過保險(xiǎn)的大數(shù)法則和風(fēng)險(xiǎn)分散原理，放大扶貧資金使用效應(yīng)；通過保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作和第三方管理，提高扶貧資金使用的科學(xué)性和精準(zhǔn)性；通過保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷豐富，拓寬金融扶貧的有效領(lǐng)域。
兜住生活風(fēng)險(xiǎn)，從源頭上阻斷因病返貧
意外風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前城鄉(xiāng)社會(huì)保障制度的一個(gè)短板，因意外致貧和返貧的社會(huì)問題仍然突出。對(duì)此，我省在貧困地區(qū)推廣普及各類保障適度、保費(fèi)低廉的小額保險(xiǎn)，著力解決低收入群體意外風(fēng)險(xiǎn)保障問題。
在滄州市人民醫(yī)院因病住院17天，自己只需支付合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用860.94元，日前，海興縣張常豐村貧困群眾劉鵬峰實(shí)實(shí)在在享受到了保險(xiǎn)扶貧的實(shí)惠。住院期間，他發(fā)生合規(guī)費(fèi)用63959.21元，按原標(biāo)準(zhǔn)可報(bào)銷40526元。按海興縣提高后的新農(nóng)合報(bào)銷比例和商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，他總共多報(bào)銷了22572.27元。
“針對(duì)農(nóng)村群眾因病返貧的現(xiàn)象，海興縣在提高醫(yī)療報(bào)銷比例的基礎(chǔ)上，提出用商業(yè)保險(xiǎn)解決困擾貧困人口的醫(yī)療問題，尤其是護(hù)理和醫(yī)療保險(xiǎn)目錄之外的藥品和材料費(fèi)問題。”近日，海興縣扶貧和農(nóng)業(yè)開發(fā)辦公室主任陳景昭告訴記者，按照每人300元的籌資標(biāo)準(zhǔn)，縣財(cái)政投資362.26萬元，2016年為全縣貧困群眾購買了中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司海興支公司的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。
記者了解到，持有這份保險(xiǎn)的貧困群眾，因病住院可按實(shí)際住院天數(shù)每天獲得100元補(bǔ)助（年度補(bǔ)助限額180天，單次補(bǔ)助不超90天）；產(chǎn)生的新農(nóng)合目錄外的藥品費(fèi)和材料費(fèi)用，在扣除500元的免賠額后，按60%的比例報(bào)銷（年封頂線為2萬元）；發(fā)生意外事故造成殘疾、身亡的，按具體保障責(zé)任獲得補(bǔ)助。
近日，中國(guó)人壽河北省分公司總經(jīng)理助理賈風(fēng)雷表示，農(nóng)村貧困人口商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，與基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助互為補(bǔ)充，進(jìn)一步減輕了貧困人口的就醫(yī)負(fù)擔(dān)，最大限度地兜住了貧困戶的生活風(fēng)險(xiǎn)，從源頭上最大限度地阻斷了貧困群眾因病返貧。
發(fā)揮更大作用，還要邁過三道坎
保險(xiǎn)業(yè)正通過保險(xiǎn)機(jī)制的精準(zhǔn)優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、創(chuàng)新支農(nóng)融資等諸多方面，顯示出防范和化解扶貧風(fēng)險(xiǎn)的重要作用。但要大規(guī)模發(fā)揮保險(xiǎn)的扶貧作用，還存在一些待解問題。
業(yè)內(nèi)人士指出，大規(guī)模發(fā)揮保險(xiǎn)的扶貧作用還須邁過三道坎。第一道坎，是建立長(zhǎng)效的政保合作機(jī)制，制定長(zhǎng)期合作規(guī)劃，提高保險(xiǎn)扶貧質(zhì)量；第二道坎，是創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，瞄準(zhǔn)致貧原因和脫貧需求，分類開發(fā)、量身定做扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品；第三道坎，是控制保險(xiǎn)扶貧中的風(fēng)險(xiǎn)。就保險(xiǎn)扶貧而言，目的在于扶貧而不是贏利，但保持不虧或不能大虧則是保險(xiǎn)扶貧長(zhǎng)效經(jīng)營(yíng)的底線，考量著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營(yíng)能力。
日前印發(fā)的《河北省保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作實(shí)施意見》，為我省保險(xiǎn)扶貧工作帶來了政策利好。根據(jù)該意見，我省將推廣阜平“金融扶貧、保險(xiǎn)先行”經(jīng)驗(yàn)，探索“政保聯(lián)辦”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。貧困縣根據(jù)本地實(shí)際，可通過整合到縣財(cái)政涉農(nóng)資金，專賬管理，專款專用，設(shè)立2000萬元左右的保險(xiǎn)基金，并通過保費(fèi)結(jié)余和專項(xiàng)補(bǔ)助，不斷擴(kuò)大規(guī)模。政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按比例分?jǐn)偙ＹM(fèi)收入、分擔(dān)補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)基金對(duì)建檔立卡貧困戶除中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種之外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，予以應(yīng)繳保費(fèi)的70%進(jìn)行補(bǔ)貼。
從省扶貧辦獲悉，我省還將圍繞“三農(nóng)”綜合風(fēng)險(xiǎn)保障及貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度，積極發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因地制宜開展特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，開發(fā)推廣產(chǎn)品成本價(jià)格損失保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，落實(shí)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)政策，打造具有河北特色的“脫貧保”。同時(shí)，大力發(fā)展與基本醫(yī)療保險(xiǎn)有機(jī)銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)。
當(dāng)前，我省正在實(shí)施“險(xiǎn)資入冀”工程。積極引進(jìn)保險(xiǎn)資金，按照風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則，以債權(quán)、股權(quán)、資產(chǎn)支持計(jì)劃等多種形式，參與我省貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和民生工程建設(shè)。這相當(dāng)于給保險(xiǎn)扶貧提供了一條降低風(fēng)險(xiǎn)的途徑。
