作者：郭利華（中央民族大學經(jīng)濟學院金融系）
金融扶貧是指用金融的手段為貧困地區(qū)及貧困人群提供各種金融服務(wù)，幫助其減貧脫貧。傳統(tǒng)金融扶貧手段包括小額信貸、農(nóng)村資金互助社、社區(qū)發(fā)展基金、貧困地區(qū)村級發(fā)展互助資金等各種形式，它們在緩解貧困，推進金融普惠方面發(fā)揮了積極作用。但發(fā)展中暴露出來的問題也不容忽視，包括半封閉的金融環(huán)境和嚴格的金融管制導致扶貧資金供給不足、小額信貸持續(xù)性差和違約率高；由于并未建立貧困人群信息精準分類數(shù)據(jù)庫，導致扶貧資金的“瞄準偏誤”和“目標轉(zhuǎn)換”，使金融扶貧最大的獲益者變成了扶貧地區(qū)的非貧困農(nóng)戶、地方企業(yè)或開發(fā)項目，而很多中低收入者、真正的貧困群體依然面臨信貸配給不足，嚴重影響了金融機構(gòu)扶貧的積極性，制約了傳統(tǒng)金融扶貧方式的效果。
近些年來，現(xiàn)代信息通訊技術(shù)與金融深入結(jié)合引致了金融的互聯(lián)網(wǎng)化與新興互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，進而對傳統(tǒng)的金融扶貧模式產(chǎn)生了明顯的影響。新形勢下，金融扶貧需要回答清楚扶貧的落腳點是什么？面對什么群體？依托什么組織？依賴何種外部保障等問題。
金融扶貧的落腳點是能力建設(shè)。貧困是一個“非常難以捉摸的概念”。早期的相關(guān)研究僅從收入角度進行衡量，但二戰(zhàn)后富裕的福利國家仍然存在的貧困問題使人們認識到：貧困是指個體、家庭或群體因占有的物質(zhì)資源、文化資源以及社會資源不足而不得不被“排除在社會認可的最低限度的生活方式之外”。阿瑪?shù)賮啞ど瓕ⅰ翱尚心芰Α币胴毨У姆治觯岢隽恕澳芰ω毨А钡母拍睿J為貧困的原因在于“缺少達到最低生活水準的能力”，包括缺乏教育資源和健康，還包括面臨風險時的脆弱性，或者缺乏表達自身需求的能力，這是個多維貧困的概念。世界銀行由此認為，“任何減貧戰(zhàn)略的核心內(nèi)容都是拓寬窮人的能力”。反貧困對策不應(yīng)僅解決“信貸可得性”問題，應(yīng)從生存型的救濟扶助提升到對貧困群體的能力建設(shè)。因此，金融扶貧提供的不僅僅是信貸產(chǎn)品，而應(yīng)同時關(guān)注勞動技能培訓與創(chuàng)業(yè)知識培訓，使貧困人群逐漸找到脫離貧困的有效手段和方法，變得自尊、自信，積極地負責任地對待自己的健康、幸福、子女的教育并由此開啟良性循環(huán)。這種由金融手段執(zhí)行的“造血式”社會救助的效果遠好于單純的“輸血式”救濟。
金融扶貧對象是“有需求有能力”的貧困人群。從有效性及金融扶貧的可持續(xù)性角度考慮，扶貧面向的人群應(yīng)為有一定的生產(chǎn)經(jīng)營能力并有金融需求的貧困人群，這不同于依賴補貼的財政扶貧。比如格萊珉銀行之所以選擇婦女為貸款對象，是因為婦女具有勞動的能力與意愿，與男性相比，更少有賭博等惡習，她們用貸款購買縫紉機、三輪車等簡單的生產(chǎn)資料，即可開始“自雇式家庭生產(chǎn)”，并且可維持10%以上的盈利水平，保證格萊珉模式的可持續(xù)性。再比如，南非的手機銀行WIZZIT之所以成功，是因為其用戶群體并不是南非最貧窮的人群，而是那些具備一定的教育水平和科技接受水平的貧窮人群。這些人群有金融需求、有生產(chǎn)意愿但缺乏貸款渠道與途徑，金融扶貧資金可以給予其激勵和信任并由此激發(fā)其內(nèi)在的改變自身生活的動力。當然，由于數(shù)字鴻溝、知識鴻溝的存在，貧困人群常常陷于自我排斥、評估排斥、工具排斥等金融排斥境地，可能降低扶貧效果，因此，有必要通過教育培訓以及金融知識的宣傳普及提升貧困人群的金融素養(yǎng)。
金融扶貧依賴于傳統(tǒng)金融扶貧手段的革新。在現(xiàn)代信息技術(shù)迅速發(fā)展的大背景下，無論是商業(yè)性金融機構(gòu)小額貸款，還是政府扶貧貼息貸款、社區(qū)發(fā)展基金等傳統(tǒng)金融扶貧手段，都可以依靠大數(shù)據(jù)支撐的信用系統(tǒng)實現(xiàn)貧困人群數(shù)據(jù)的精準分類以及標準化管理，借此實現(xiàn)對貧困人群的精準篩選；同時，由于降低了授信時對擔保的依賴，可以推進客戶群體的下沉，提高金融資源配置效率。從機構(gòu)規(guī)模上，信用評級機構(gòu)等專業(yè)型的信息中介機構(gòu)迅速發(fā)展，為大型金融機構(gòu)拓展“關(guān)系型”貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，因此，傳統(tǒng)意義上的“小銀行優(yōu)勢”不再突出，大型金融機構(gòu)在金融扶貧中完全可能承擔更大的責任。在運行原則上，需要充分尊重市場機制，一方面積極推動利率的市場化，讓扶貧資金的成本與風險相匹配，實現(xiàn)扶貧資金的保本微利與自我循環(huán)；另一方面不斷開放貧困地區(qū)金融市場，以稅收等政策鼓勵與吸引更多金融機構(gòu)進入，充分競爭保證市場運行的效率，只有大量的以商業(yè)性運作手段實現(xiàn)公益性目標的“社會企業(yè)”介入，整個金融扶貧體系才能良性發(fā)展。
金融扶貧迫切需要互聯(lián)網(wǎng)金融工具的配合。鑒于近年各國小額信貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題，金融扶貧的推進不應(yīng)僅僅局限于小額信貸等傳統(tǒng)手段，還應(yīng)積極利用現(xiàn)代信息通訊技術(shù)（ICT）帶來的發(fā)展契機，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、網(wǎng)絡(luò)證券公司、網(wǎng)絡(luò)保險公司等互聯(lián)網(wǎng)金融化產(chǎn)品，發(fā)揮其信息與成本優(yōu)勢，納入更多的貧困人群，接觸傳統(tǒng)金融難以接觸者；同時滿足貧困人群除信貸以外的儲蓄、支付、匯兌、結(jié)算等全面的金融需求進而實現(xiàn)金融包容性發(fā)展的需要。實踐中，在肯尼亞、南非、菲律賓蓬勃發(fā)展的以移動運營商為主導的手機銀行；在印度尼西亞，圓滿解決“非正式關(guān)系網(wǎng)”無法解決的健康問題的網(wǎng)絡(luò)保險，以及荷蘭的農(nóng)業(yè)價值鏈金融等各種金融創(chuàng)新模式都提供了很好的借鑒。
金融扶貧依托于完善的外部保障體系建設(shè)。首先，對于依賴傳統(tǒng)方式扶貧的機構(gòu)來說，能夠借助公共的信用資源進行信用評級和貧困人群精準識別是提升扶貧效率的關(guān)鍵，因此，建設(shè)統(tǒng)一的農(nóng)村信用體系并實現(xiàn)全國信用信息的聯(lián)通共享是關(guān)鍵性的工作。其次，加快提升農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率以及智能手機普及率，這對于借鑒非洲、南亞的經(jīng)驗，發(fā)展以移動運營商為主導的手機銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品至關(guān)重要。除此之外，評級機構(gòu)、創(chuàng)業(yè)和技能培訓等能力建設(shè)機構(gòu)、技術(shù)信息提供者、行業(yè)協(xié)會等中介機構(gòu)的培育發(fā)展對于提升金融扶貧效果不可缺少。
格萊珉銀行的創(chuàng)始人尤努斯說：窮人是天生的企業(yè)家，他或許會發(fā)現(xiàn)更好的機會，因為他從未得到過一次機會。諾獎得主席勒也說：真正好的金融不僅僅是管理風險，還必須是社會價值的守護者。激發(fā)貧困人群的內(nèi)在活力無疑是“好的金融”彰顯其社會價值的途徑。
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